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成功案例

保证保险合同纠纷一审法律文书

发布时间:2022-04-21 丨 阅读次数:152

原告观点

财保遂宁分公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告向原告支付原告代被告偿还的贷款本金、利息、罚息、复利共计25,946.75元;2.由被告向原告支付拖欠的保费2,441.45元;3.由被告向原告支付自2020年6月12日起以28,388.2元为基数按每日千分之一计算至实际付清之日止的违约金;4.诉讼费由被告承担。事实和理由:被告因日常生活消费需要贷款,但无法提供相应担保。经原、被告协商一致决定,被告向原告投保个人信用贷款保证保险,原告作为被告保证人向银行贷款。2018年12月19日,被告向原告投保了个人信用贷款保证保险。投保单、保险条款、保单、承诺、委托书等分别约定:1.本保险合同由保险条款、投保单、保险单及批单组成;2.被告作为本保险的投保人,凡经金融监督管理部门批准开办个人贷款业务的银行为被保险人;3.就被告向中国农业银行股份有限公司遂宁遂州支行(以下简称农行遂宁遂州支行)贷款40,000元由原告提供保证担保;4.被告违约未向该银行偿还贷款本息,则由原告代偿,原告代偿后,被告须在30日内向原告支付原告代偿的贷款本息及未付保费,如逾期则从原告代偿之日起以代偿款项及未付保费为基数,按每日千分之一计付违约金;5.被告向原告支付保费共计23,970.6元,分36期,每月一期,每期665.85元,从银行扣款之日起开始缴费。同月24日,经原、被告及农行遂宁遂州支行协商,三方签订《个人担保借款合同》,约定:农行遂宁遂州支行向被告发放贷款40,000元,原告就被告该笔借款提供保证担保。2020年6月12日,因被告未按合同约定向农行遂宁遂州支行偿还贷款本息、且原告代偿义务已成就,原告代被告向农行遂宁遂州支行代偿了被告的借款本金、利息、罚息、复利共计25,946.75元。另根据原、被告双方约定,被告应向原告支付而未付的保费为2,441.45元。综上,个人信用贷款保险单系双方真实意思表示,未违反法律规定,合法有效;原、被告及农行遂宁遂州支行之间形成保险合同关系、担保借款关系,合法有效;原告已按合同约定代被告履行了偿还贷款本息义务,被告应按约定在30日内向原告付清代偿款项,并支付拖欠的保费;且被告逾期还款构成违约,应按合同约定向原告承担违约责任。

被告观点

*****未作答辩,亦未到庭。

原告举证

本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据,因被告未到庭和发表质证意见,对原告提交的证据和事实,本院认定如下:原告提交的营业执照、法定代表人身份证明书及其身份证复印件、被告身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单及保险单、代扣保费授权委托书、个人担保借款合同、借款凭证、代偿债务通知书、代偿债务确认书、借款还款明细,结合原告的当庭陈述,本院对上述证据均予采信。案件事实

根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2018年12月19日,被告*****向原告财保遂宁分公司申请投保个人信用贷款保证保险。同月20日,财保遂宁分公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》(保单号:PBBR201851090000000498)载明,保险人:财保遂宁分公司,投保人:*****,被保险人:农行遂宁遂州支行;贷款金额40,000元;保险费23,970.60元,保险金额44,388.99元,赔偿等待期:80天;绝对免赔率:0%;费率:1.5000%(月);保费缴纳方式:每月按时缴纳;缴费日期:银行扣款之日;每月保险费:665.85元;付费约定:投保人应按投保时约定,每月交付保险费;保险期间:自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止;特别约定:(1)保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金;(2)保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。

2018年12月24日,*****作为借款人、农行遂宁遂州支行作为贷款人、财保遂宁分公司作为保证人签订《个人担保借款合同》(合同编号:51020120180222783)约定,借款金额40,000元;借款用途:日常生活消费;借款期限36月,实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准;借款利率按浮动利率执行;借款人未按双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止;对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利;还款方式为等额本息还款;借款人未按约定按期足额偿还借款,贷款人有权提前收回已发放借款,有权提前行使担保权,有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施,有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿;其他事项:本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式,作为本合同项下还款的保证措施,保单号:PBBR201851090000000498。同日,农行遂宁遂州支行向*****发放借款40,000元,并出具《借款凭证》载明,借款人:*****;借款金额:40,000元;借款用途:日常生活消费;借款种类:人保消费保捷贷;借款日期:2018年12月24日;到期日期:2021年12月23日;还款方式:等额本息还款;执行利率:6.88750%;逾期利率:10.33125%。2020年6月13日,农行遂宁遂州支行出具《代偿债务通知书》载明,合同编号为51020120180222783的个人担保贷款合同项下借款于2020年6月12日已逾期达80天,财保遂宁分公司已于2020年6月12日代为清偿贷款本息共计25,946.75元(其中,剩余本金25,412.2元、贷款利息483.49元、逾期罚息45.31元、复利5.75元),并载明,依个人信用贷款保证保险保单约定,*****将需向财保遂宁分公司偿还其对农行遂宁遂州支行代偿的上述款项。同日,农行遂宁遂州支行向财保遂宁分公司出具《代偿债务确认书》载明,财保遂宁分公司承保的合同编号51020120180222783的个人担保贷款合同项下未偿还贷款本息25,946.75元已于2020年6月12日收到,兹证明上述贷款已结清。至今,*****尚欠保险费2,441.45元,未偿还财保遂宁分公司代偿款项及尚欠保险费。

另查明,《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险(多年期)条款》第一条载明,本保险合同由保险条款、投保单、保险单及批单组成;第五条载明,在保险期间内,当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日,投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务,且超过保险单载明的期限(以下简称“赔偿等待期”)的,视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生,被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始,由保险合同双方商定,并在保险单载明;第十九条载明,发生保险责任范围内的损失,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利,被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。

法院观点

本院认为,当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告*****经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼,应视为其放弃答辩、举证和质证的权利。本案中,原告财保遂宁分公司与被告*****签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系双方真实意思表示,不违反法律、行政法规的禁止性规定,内容合法有效,双方均应据该保险单行使权利、履行义务。*****未按个人担保贷款合同约定履行还款义务已逾期达80天,符合保险理赔条件。财保遂宁分公司依据保险合同约定履行了代偿义务,有权向*****追偿。故财保遂宁分公司请求*****给付代偿借款本息共计25,946.75元的诉讼请求,本院予以支持。财保遂宁分公司请求*****支付尚欠保险费,亦符合保险合同约定,故财保遂宁分公司请求*****给付尚欠保险费2,441.45元的诉讼请求,本院亦予支持。另,在财保遂宁分公司向农行遂宁遂州支行给付代偿款项后,*****仍未在约定期间将该款项支付给财保遂宁分公司,其行为构成违约,但财保遂宁分公司要求*****按每日1‰的利率承担违约金,不符合法律规定,被告违约给原告造成的资金占用损失,本院酌定以尚欠全部款项即28,388.2元(25,946.75元+2,441.45元)为基数,按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2020年6月12日起计算至实际付清之日止。

综上所述,依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条,《中华人民共和国保险法》第六十条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下:

案件结果

一、被告*****于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遂宁市分公司代为偿还的借款本息共计25,946.75元;

二、被告*****于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遂宁市分公司尚欠保险费2,441.45元;

三、被告*****于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遂宁市分公司违约金(违约金的计算方式:以28,388.2元为基数,自2020年6月12日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际付清之日止)。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费449元,公告费600元,由被告*****负担。

如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省遂宁市中级人民法院。

本案判决书生效后,负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的,权利人申请执行后,人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。

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